“目前大热并且能月入千万的现金贷吸引了众多行业大佬的视线，但是暴利背后是对借款人的暴力催收，甚至家破人亡。

有时候，命运真的非常残酷。只是某一时刻松懈的念头就可以让人滑进黑暗的深渊······

只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。

然而，记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。

1 噩梦：入门容易脱身难

一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。

杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。

“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。

无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。

杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。

让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。

“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。

然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。

年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。

无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……

2 平台倒闭可以不用还钱？ 行业互博伤害的是谁？

“远在天边，借你一千。”

中国这轮的现金贷，主要是借助移动互联网技术，伴随着互联网金融而崛起，从2015年下半年开始，市场在短短两年时间内出现上千家现金贷公司。但随之而来的是，“嗜血现金贷”、“变相高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”也让这个行业身陷舆论的风口浪尖，中国现金贷似乎已不是国外的那个模式那个味道。

有些借款人，多个平台借款，上千家平台，一家借两三千，可以借几万甚至几十万。由于各平台的数据孤立，共债、多头的现象并不好发现。

到了现在，现金贷平台与借款者到了互博的地步，从平台来说，现金贷坏账率越来高，要覆盖坏账就必须提高收益，那么这就直接转嫁给了借款者。而面对高的坏账率，有些平台想尽各种办法催收，其中不乏暴力催收，目前现金贷平台多达几千家，这些从多个平台大量借贷者，最大希望可能是：这些平台大量倒闭，我就可以不用还钱了……

3 现金贷号称月息0.7% 实际利率可达96%

每经影视记者下载了两款现金贷APP——钱站、现金借款。

下载钱站后，记者按照贷款流程指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，记者提交了1000元的借款申请，账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。

而打开现金借款APP后，页面底部有一行“严格遵守法律法规，杜绝过高利率，绝不暴力催收”的字样，贷款还款期限主要分为1个月和2个月。记者按照贷款流程添加银行卡、设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两位紧急联系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息显示，借款1000元，实际到账1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%。《借款协议》显示，借款月利率为1.00%；《居间服务协议》显示，居间服务费用收取标准为借款金额的2.00%/月，征信机构、身份认证机构及支付机构等第三方借款手续费为借款金额的6.00%/月。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

尹振涛告诉记者，实际的年化利率应该包括贷款的利率、服务费等加在一起计算得出的。这个实际利率还是比较高的，现金贷业务单笔贷款金额很小，利率对于老百姓(50.99 +1.98%,诊股)来说，他们的敏感系数是比较低的，但是对平台来讲，如果形成一定的规模是存在很大的风险，不仅仅来源于借款人，也来源于投资人，是双向的。

4 行业自律实为海市蜃楼 法律监管尚未落地

现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。

“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”

欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。

在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照沈万新的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。

数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。

“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。

在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。

“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。

2017年4月7日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。

但是，截至目前，监管的执行细则尚未正式落地。

来源：综合自经济参考报、融中财经、全天候科技